作者 | 周古
回首互金十年，经历了一场兴起、爆发、退场的跌宕周期。
这十年间，网贷、消费金融、移动支付、互联网理财、大数据风控等风口此起彼伏，串联起传统金融范式在移动互联网浪潮中，走向线上化、云端化的全景。
基于智能硬件、决策模型、服务触达、数据应用等服务模式的创新，那些原本在古典金融学中被定义为工具、基础设施的支付、渠道和载体，被互联网推向前所未有的高度。
依托互联网账户，海量的流量和数据汇集，形成资金、信息、交易闭环，最终演化成数据-网络效应-金融业务的互联网金融底层逻辑。
互联网金融虽然在一定程度上促进包括数据在内的生产要素高速流通，增强金融服务的触达能力，甚至带动征信业务发展，但未在特许范围内的创新，也带来诸多风险。
以现金贷整顿的141号文为起点，互联网金融的后五年步入周期阵痛阶段，洗牌清退成为主基调。因此，从2018至今可以看到，网贷退场、互联网存贷趋严、大数据风控整顿、金融业务必须持牌等表象。尤其是蚂蚁的缩表，见证了互联网金融时代标杆的起落。
互联网金融秩序整顿每进一步，各类玩家都面临关乎生存的转型压力。在这期间，众多不符合监管要求、市场趋势的平台倒下，或者断臂求生撕掉标签，真正转向去金融化的其他业务。
其中，有的平台转型直播卖菜，有的平台做起了个债优化，有的平台卖起了智能货柜，还有的老牌消金巨头沦落到做贷超、测八字业务。这些业务与互金相比，看似不务正业，但何尝不是一种转型，一个周期轮动变革中的缩影。
本期，我们就来盘一盘那些不务正业的互金玩家们，看看它们又在做哪些创新与尝试。
趣店：直播卖菜
从现金贷业务到电商、汽车、教育、餐饮等领域，趣店掌柜罗敏的创业步伐一直未停。只不过相比其他互金玩家，趣店跨界创新更激进也更大胆，这一次，趣店选择了卖预制菜。
6月15日，罗敏开始了直播卖菜首秀，利用直播带货的形式拉动旗下预制菜业务。罗敏一改此前互联网金融弄潮儿角色，以趣店罗老板的形象在抖音上推销自家的酸菜鱼等预制菜。
罗敏称，自己和新东方的俞老师一样，在做业务转型。罗敏在直播账号中介绍自己2005年北漂创业，2017年带领趣店美国上市，2021年二次创业预制菜行业。之所以选择转型预制菜业务，罗敏表示要用互联网思维帮助农民、渔民、牧民打开销路。
此前，「镭射财经」曾独家报道趣店尝试布局餐饮业务，向预制菜市场进军。去年年底开始，厦门趣店科技有限公司就面向市场招聘预制菜门店服务员，趣店的预制菜门店为厦门家有仙餐饮管理有限公司。
今年三月份，趣店在广东推出预制菜餐饮业务，随后罗敏亲自上阵带货。灰豚数据显示，6月15、16日趣店罗老板的直播销售额分别为231.7万元、197万元。目前，罗敏的抖音账号粉丝为28万。
趣店原名为趣分期，是早期校园贷玩家之一。在现金贷风口正热的时期，趣店大量融资以扩张市场，彼时甚至获得了蚂蚁金服领投的2亿美元融资。2017年10月，趣店在纽交所挂牌上市，上市首日市值超百亿美元，可谓校园贷玩家的巅峰时刻。
不过两个月后，现金贷迎来强监管，趣店自此步入业务转型调整阶段，试水汽车金融、电商分期、在线教育等多个领域后，不仅未取得有效突破，还迎来营收增幅逐年下降、净利润增幅缩水的局面。与转型相随的是，趣店股价已缩水超90%，市值不到3亿美元。
罗敏对互金业务处于增长阶段的趣店坚定看多，曾提出千亿美元市值的目标。但着眼当下的业务情况，互金业务已风光不再，趣店核心业绩支撑尽显疲态。
财报显示，趣店2022年一季度总营收为2.02亿元，同比下滑60.9%；归属于趣店股东的净亏损为1.43亿元， 上年同期净利润4.78亿元。其中，贷款便利收入和其他相关收入下降96.1%，由同期的1220万元减少至47.2万元。
信贷业务的衰败，是趣店收入大幅降低的主要原因。对比2018年趣店的财报，全年融资收入为35.35亿元，贷款便利化收入和其他收入高达16.47亿元。今年一季度，趣店的未偿还贷款余额仅为15亿，撮合贷款交易额为21亿，这一数据与其他上市互金玩家相比，差距悬殊。
如今，罗敏对预制菜的愿景很大，他期望能为全球数亿消费者提供方便好吃干净的食品。看来，卖菜，趣店是认真的。
微贷网：个债咨询
深陷网贷危机的微贷网，正探索从催收到反催收的转型路径。
此前，就有知情人士透露，在微贷网旗下的个债咨询公司办公楼中，楼上经营个债咨询业务，主要帮助借款人做信用卡和网贷的延期还款，楼下便是催收业务。
微贷网个债咨询和债务优化业务，主要依托杭州云享互联网络科技有限公司和杭州如安法务咨询有限公司开展。这两家公司表面上与微贷网无任何联系，但股权信息穿透后可发现，其与微贷网存在关联关系。
杭州云享互联网络科技有限公司大股东为朱声望，持股比例80%。朱声望关联多家公司，其中包括锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司慈溪分公司，朱声望亦是该公司的负责人。
工商信息显示，锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司慈溪分公司为锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司的分支机构，而后者正是由微贷（杭州）金融信息服务有限公司全资控股。
微贷网关联的另一家债务优化公司为杭州如安法务咨询有限公司。杭州如安法务咨询有限公司由杭州广如科技有限公司全资控股，后者此前招聘销售专员，主要负责债务规划咨询、协助客户处理债务问题和投诉问题，并且提到有催收经验者优先。
杭州广如的股东虽为周军明（持股80%）和张辉（持股20%），但经理是候敏。侯敏关联公司中有杭州益拓企业管理有限公司，该公司的第二大股东是杭州均博信息科技有限公司（持股40%），而杭州均博由微贷网财务副总裁陈峰100%持股。陈峰入股杭州均博并担任法定代表人的时间为2022年4月。
今年4月份，个债咨询服务行业自律协会筹建会暨行业健康发展研讨会在广州举行，杭州如安法务咨询有限公司和杭州云享互联网科技有限公司也是其中的参会单位。云享互联总裁叶巍曾表示，债务重组行业通过科技和大数据的手段让这个行业走向阳光，是一种新型的解决个人和银行之间调解的第三方姿态。
佰仟：贷超、测八字
在金融业务走向持牌化、线上化过程中，一些老牌的线下消费贷巨头，在资产质量和运营成本压力冲击下，最终倒在了转型关头。以佰仟金融为代表的消费金融企业，遭遇资方撤退、资金链断裂、重资产压身后，难再返回顶峰，为了维持生存，业务转向了贷超。
佰仟金融的转型一波三折，先是大规模裁员、缩减线下业务，再则布局电商和线上消费金融业务，但都没能挽回衰落困局。如今的佰仟，除了租赁业务外，消费金融业务已经变成纯贷超模式，给其他现金贷产品导流。
佰仟金融依托旗下的买买乐购、佰仟乐购、容易买、仟姿等消费金融产品，开展流量变现生意。自营线上消费分期产品买买卡、随心花也已下线。此外，佰仟还发布测八字、测姻缘财运之类的广告。
佰仟称，目前平台无法暂时申请贷款，具体开通时间暂无法保证。即使从事贷超业务，佰仟也面临合规风险。佰仟信息科技有限公司旗下的仟姿平台已被关停服务，违规信息显示，其存在未取得法定许可证件或牌照，发布、传播或从事相关经营活动的行为。
早年间，佰仟旗下的消费金融业务曾创造月放款额30亿元的记录。佰仟金融战略重心放在线下3C、家电、医美等领域，业务模式为驻店模式，巅峰时期员工超过4万人，实力可与捷信、马上比肩。
截至2017年5月份，佰仟就累计发放贷款达500亿元，服务用户量超1700万。彼时，佰仟创始人刘实在公司年会上自豪地向员工说，佰仟金融为国家上缴的税收数以亿计。
消费金融牌照计划落空后，佰仟顶着资金和成本压力向线上助贷转型，但积重难返，最终偏离主业，只能选择消费金融链条最末端业务。
回看互金十年风云变化，还有哪些玩家在转型中迷失方向？选择了不误正业？快快说出你的答案。
